Банк и счет

Словарик

Полезные ссылки

Где открыть счет?

С нынешней ситуацией счет банки открывают (практически) только при наличии карточки ВНЖ на руках.

Часто рекомендуют Erste Bank, у них хорошее мобильное приложение. Студенческий счет бесплатный до 27 лет, а банковская карта является еще и интернациональным студенческим удостоверением ISIC, позволяющим получить разные скидки (конечно, ISIC можно сделать и без этого). Если открыть счет по рекомендации, есть маленькая премия, обговори это с друзьями. Карту обычно присылают позже по почте, отдельным письмом пин-код (его можно найти и в приложении).

Банки ниже мы не рекомендуем для граждан РФ:

Примечания (04/2024):
  • С Райфом (Raiffeisenbank) тоже возникали проблемы в связи с гражданством РФ. Независимо от того, он неоправданно дорогой, и приложения у них так себе, поэтому он непопулярен среди городского и молодого населения.
  • Про BAWAG мы слышали разные отзывы; были кейсы, когда он блокировал счет у граждан РФ, в том числе семейный счет (у одного из пары было гражданство РФ), но потом снова разблокировал.

Чтобы открыть студенческий счет, понадобятся

паспорт, ВНЖ, Meldebestätigung, Studienbestätigung / студ. удостоверение (обычно с возрастным ограничением <27 лет), австрийский номер телефона некоторых банках).

Счет можно открыть самостоятельно начиная с 14 лет.

Если ты уже не подходишь по возрасту, но все равно хочешь сэкономить, стоит изучить вариант с онлайн-банками. Они особенно удобны для путешествий, т.к. у них часто лучше условия, например нет комиссии при платежах в другой валюте (например в Венгрии). Такие банки часто используются для Zweitkonto (второго счета).

Если у тебя есть какая-то информация, которая поможет – например в каких банках проще открыть счет гражданам РФ, пиши нам.

Дополнительные источники: reddit, reddit, reddit

Онлайн-банки

У Onlinebank, он же Direktbank, (в отличие от Filialbank) обычно нет своих филиалов, операции выполняются через интернет, и иногда по телефону (хотя чем лучше условия, тем больше они экономят на всем остальном, например обслуживании клиентов, т.е. некоторым банкам дозвониться фактически невозможно). Нужно различать традиционные банки с бизнес-моделью "онлайн-банк" (например easybank и DKB), и банки-финтехи (например Revolut и N26). Последние лучше не использовать для основного счета.

Из австрийских банков, интересный вариант – это еasybank. Он принадлежит BAWAG, в их филиалах даже можно положить деньги на счет еasybank (за дополнительную плату). Еще один популярный местный Direktbank, это Dadat. Некоторые банки предлагают варианты счета, по условиям схожие с Direktbank, т.е. все делается онлайн, например "почтабанк" Bank99, но условия там часто похуже.

Если австрийский IBAN не обязателен (дискриминация в зоне SEPA встречается все реже), то самые популярные варианты с хорошими условиями, это британский Revolut, и немецкие DKB и N26. Там можно открыть счет с австрийским ВНЖ. (При этом Revolut и N26 могут запросто закрыть счет при проблемах.)

К онлайн-банкам особо стоит присмотреться, если ты собрался путешествовать (viel-unterwegs.de). Например, некоторые банки позволяют бесплатно снимать деньги за границей (в DKB по всему миру, kontofinder.de), и платить кредитной картой в других валютах без комиссии (Fremdwährungsgebühr).

Дополнительные источники: reddit, reddit, reddit, reddit, reddit, reddit

Tax identification number

Заграничные банки вроде Revolut могут запросить твой идентификационный номер налогоплательщика, ИНН (tax identificaiton number, TIN). Австрийцы его называют Abgabenkontonummer или Steuernummer, сокращенно Steuer-Nr. или St.-Nr. Он состоит из 9 цифр и используется для уникальной идентификации налогоплательщика. 

На самом деле название Steuernummer не совсем точное. В Германии этот номер называется Steueridentifikationsnummer или Steuer-ID, а Steuernummer, это вообще другое. Просто имейте в виду, что Steuernummer в Австрии соответствует Steuer-ID в Германии.

Steuernummer выдается налоговым ведомством (Finanzamt) каждому физическому или юридическому лицу, обязанному платить налоги в Австрии. Его можно найти например на справках о доходах, расчетном листке или в ЛК (раздел Steuerakt -> Steuernummer) FinanzOnline.

Дополнительные ссылки: freefinance.at, sevdesk.at, port41.at, youtube

Похоже, Finanzamt требуется какое-то время, чтобы зарегистрировать вас в системе; до этого не получится зайти даже с ID Austria. Если нет ID Austria или все равно не получается зайти, нужно на сайте FinanzOnline перейти к "Zur Online-Registrierung" и заполнить данные, включая адрес и страховой номер. Ответ придет письмом примерно через неделю; после этого Steuernummer можно посмотреть в ЛК. Если Steuernummer в системе отсутствует, можно начать заполнять декларацию за предыдущий год, тогда он сгенерируется системой.

Кстати, свой российский ИНН можно найти по данным паспорта на сайте налоговой (service.nalog.ru).

Перевод по реквизитам (без счета)

Пока нет счета, можно платить переводом наличных денег по реквизитам. Не все банки/филиалы предлагают эту услугу; попробуй Erste Bank, и/или в центральных филиалах банков. Для перевода нужно будет заполнить Zahlungsanweisung (это официальное название, австрийцы его часто называют Erlagschein или Zahlschein). Еще это можно сделать с помощью компаний-посредников, таких как Western Union, MoneyGram или Ria. Почта кооперирует с Ria, т.е. если не получается в банке, попробуй в почтовом отделении (4 € комиссионных). Или попроси друзей помочь.

Оплата в интернете

Пару лет назад появилась SEPA-Echtzeitüberweisung (instant payment) для мгновенных переводов (например Erste Bank, Bank Austria), но это пока еще не стало стандартом. Некоторые банки берут за эту услугу комиссию, иногда есть ограничения по сумме.

Обмен валют

Деньги обычно меняют просто в банках, но процент за обмен (Wechselspesen или просто Spesen) может различаться; сравнение: wien.arbeiterkammer.at (страничка лучше отображается на десктопе).

Крупные суммы лучше всего менять у Bankhaus Schelhammer and Schattera AG. Их курсы обмена валют можно посмотреть на сайте; внизу пишут "Bei einem Gegenwert über € 700 entfallen diese Kosten gänzlich. Keine Wechselspesen!", т.е. при обмене свыше этой суммы нет процента за обмен.

На вопрос, где менять доллары на евро, мы слышали еще такое предложение: "Можно открыть аккаунт в любом нео банке: traders republic, n26, vivid money, или просто напрямую с каким-нибудь брокером типа interactive brokers, и просто менять по рыночному курсу с комиссией брокера, они обычно довольно маленькие, и более выгодного курса обмена не бывает." Мы не можем это прокомментировать за отсутствием опыта, но решили упомянуть.

Сбережения

[Набросок] На эту тему лучше проинформироваться отдельно, но мы рекомендуем не покупать первые попавшиеся продукты (варианты вложения), которые тебе захотят впарить в банке, а присмотреться например к ETF и Robo-Advisor, таким как Growney.

Международные переводы

У нас мало опыта с этими сервисами; мы просто собрали здесь информацию, которую нашли. Это не руководство к действию. Если у вас есть опыт, поделитесь, плиз!

По Европе SEPA-переводы бесплатны. Международные SWIFT-переводы не самые дешевые, и не всегда возможны. Есть компании-посредники и многочисленные финтехи, которые обещают более выгодные условия. Сервисы различаются в ограничениях по странам и валютам; часто переводы возможны в одном направлении, но не наоборот. Хотя многие компании оперируют в большей или меньшей степени глобально, некоторые в первую очередь обслуживают или просто являются более популярными в англоязычных странах, в то время как другие больше ориентированы на европейские или восточные рынки.

Дополнительные ссылки: reddit, reddit, reddit, remitbee.com, wise.com
  • Мы еще нашли WorldRemit и CurrencyFair, но о них мало информации
Если поискать в интернете, можно найти и другие сайты, предлагающие услуги, связанные с криптовалютой, но о них у нас нет никакой информации, и мы советуем остерегаться непроверенных и непонятных вариантов.

По странам (примеры):

Есть и другие варианты, о которых мало что известно. Например, есть сервис nowall.eu (reddit, reddit); видимо, они работают по принципу трансакций p2p, аналогично криптовалютной бирже. Еще меньше информации мы нашли о swapy.one (trustpilot.com).Дополнительные ссылки: reddit, reddit

Перевод денег из РФ

Возможности для перевода денег из РФ в Австрию, например чтобы оплатить депозит для общежития, ограничены. Варианты:

    • Примечание 04/2024: Казахстан разрешил получать ИИН (индивидуальный идентификационный номер, не путать с ИНН) в посольствах и консульствах (journal.tinkoff.ru), хотя может быть это возможно и онлайн; с ним можно дистанционно открыть карту Казахстана, хотя могут быть трудности; мы слышали про карту Freedom
    • Ссылки для Узбекистана (нашли в интернете): travel.yandex.ru, journal.tinkoff.ru; мы слышали про Капиталбанк
В интернете мы еще нашли kwikpay.ru (kommersant.ru), но ничего о нем не знаем.
Есть группа взаимопомощь по обмену валюты, которая может помочь с переводами; спросите в чате.
Мы советуем остерегаться непроверенных, непонятных и нелегальных вариантов!
    • Интересная тема, это криптовалютные дебетовые карты (investopedia.com). Мы мало о них знаем; если у вас есть опыт, поделитесь, плиз. Например, у ByBit есть карта (виртуальная и физическая), к которой можно привязать Google Pay. У KuCoin есть KuCard. Мы слышали про азиатскую виртуальную (и физическую) карту BitFree (можно привязать Apple/Google Pay); похоже, для нее даже не требуется KYC. С помощью таких карт можно оплачивать покупки, снимать деньги в банкомате или переводить на счет в Революте. Есть и такая интересная вещь как Curve card (wise.com), к которой можно привязать все остальные карты и Google/Apple Pay.
    • Отзыв знакомого о карте ByBit: "Карта имба. Курс получается довольно выгодный (на 1% отличается от гугловского и где-то на 2% от курса P2P на байбите). Деньги снять с нее не получится без комиссий, поэтому остается только тратить. Но можно перевести на другие банки, например револют (лучше не на основной австрийский, чтобы счет не заблочили). Но все же самым выгодным вариантом обмена остается P2P обмен рублей на евро со знакомыми или покупка валюты в РФ, потому что только один контрагент в цепочке, а не 2-3 как при покупке за USDT."
    • Binance ушла из России.
    • В Вене есть магазин bitcoin.wien, где в принципе можно продать USDT за наличку; но опыта с гражданами РФ у них нет, и они без восторга отнеслись к нашему запросу, так как с правовой точки зрения ситуация настолько сложная, что они на консультации с юристом потеряют больше, чем выиграют на комиссионных. Биткоины можно продавать и в автомате (de.kurant.net), но в Австрии с 2024 года ввели налог на прибыль от криптовалюты (при продаже), и хотя при переводе через USDT никакой прибыли нет и налог платить не надо, нужно пройти сложную процедуру проверки. Как вариант, в Братиславе тоже есть автоматы для продажи биткоинов (поищите на coinatmradar.com), там эта операция проще (пока что). Похоже, там невозможно напрямую продать USDT, но их можно непосредственно перед этим конвертировать в биткоины. Если у вас есть опыт, напишите нам, плиз.
    • Гайд (по состоянию на 10/2022): habr.com
    • Дополнительные ссылки: reddit

Криптовалюта

[раздел в разработке] Предупреждение: Не нужно читать этот раздел, он не для вас. Пойдите лучше почитайте про музеи в Вене. В любом случае, в этом разделе почти наверняка все не верно, и не надо так делать. Вообще лучше не связывайтесь с криптовалютой. Если нужда все же заставит, не вините нас, мы предупреждали.