Банк и счет
Словарик
der BIC – Business Identifier Codes, он же Банковский идентификационный код (БИК), он же SWIFT-код; стандартный формат идентификационного кода, используемый для идентификации банков в международной банковской сети, см. iban.ru, raiffeisen.ru, oesterreich.gv.at, oenb.at
die IBAN – международный банковский номер счета (International Bank Account Number), см. iban.ru, raiffeisen.ru, oesterreich.gv.at, oenb.at
die SEPA-Lastschrift – запись в дебет счëта (в зоне SEPA)
das SEPA-Lastschriftmandat – разрешение на списывание со счета , см. oesterreich.gv.at
die SWIFT-Überweisung – перевод, использущий международную межбанковскую систему передачи информации и совершения платежей SWIFT
Полезные ссылки
arbeiterkammer.at – странички от Arbeiterkammer на тему счетов, денег итп. (см. в навигации под разделом "Geld", с подразделами "Bargeldlos zahlen", "Geldanlage" итд.)
bankenrechner.at – портал от Arbeiterkammer, где можно сравнить условия разных банков/счетов/вложений
есть и другие странички такого рода, например durchblicker.at, finanz.at, gratis-konto.at итп.; они хорошие, но могут принимать комиссионные, и не стоит им безоговорочно доверять
Где открыть счет?
С нынешней ситуацией счет банки открывают (практически) только при наличии карточки ВНЖ на руках.
Часто рекомендуют Erste Bank, у них хорошее мобильное приложение. Студенческий счет бесплатный до 27 лет, а банковская карточка является еще и интернациональным студенческим удостоверением ISIC, позволяющим получить разные скидки (конечно, ISIC можно сделать и без этого). Если открыть счет по рекомендации, есть небольшая премия, обговори это с друзьями. Банковскую карточку обычно присылают позже по почте, отдельным письмом пин-код (его можно найти и в приложении).
В Bank Austria студенческий счет бесплатный аж до 30 лет, так что смотри сам.
Примечание (04/2024): Не у всех хороший опыт с Bank Austria. Помимо того, что там "итальянская точность сочетается с немецкой гибкостью" (reddit, банк принадлежит итальянской банковской группе ЮниКредит), они закрыли счета многим гражданам РФ – скорее всего, чтобы избежать любых, даже потенциальных проблем из-за санкций. С Райфом (Raiffeisenbank) тоже возникали проблемы в связи с гражданством РФ; кроме того он неоправданно дорогой, и приложения у них так себе, поэтому он непопулярен среди городского и молодого населения. Про BAWAG мы почти ничего плохого сказать не можем, хотя знаем кейс, когда он блокировал семейный счет (у одного из пары было гражданство РФ), но потом снова разблокировал.Если ты не подходишь по возрасту, но все равно хочешь сэкономить, стоит изучить вариант с онлайн-банками. Они особенно удобны для путешествий, т.к. у них часто лучше условия, например нет комиссии при платежах в другой валюте (например в Венгрии).
Чтобы открыть студенческий счет, понадобятся: паспорт, ВНЖ, Meldebestätigung, Studienbestätigung/студ. удостоверение (обычно еще с возрастным ограничением <27 лет), австрийский номер телефона (в некоторых банках).
Если у тебя есть какая-то информация, которая поможет – например в каких банках проще открыть счет гражданам РФ, пиши нам.
Дополнительные источники: reddit, reddit, reddit, redditОнлайн-банки
У Onlinebank, он же Direktbank, (в отличии от Filialbank) обычно нет своих филиалов, операции выполняются через интернет, и иногда по телефону (хотя чем лучше условия, тем больше они экономят на всем остальном, например обслуживании клиентов, т.е. некоторым банкам дозвониться фактически невозможно). Тем не менее, это удобно, и у них более выгодные условия по сравнению с Filialbank.
Из австрийских банков, интересный вариант - это Easybank. Он принадлежит к группе BAWAG, в их филиалах даже можно положить деньги на счет Easybank (за дополнительную плату). Еще один местный Direktbank, это Dadat. Некоторые банки предлагают варианты счета, по условиям схожие с Direktbank, т.е. все делается онлайн, например "почтабанк" Bank99, но условия там часто похуже.
Если тебе не обязательно иметь австрийский IBAN (в принципе, в Еврозоне это больше не играет роли), то самые популярные варианты с хорошими условиями, это британский Revolut, и немецкие DKB и N26. Там можно открыть счет с австрийским ВНЖ. (Похоже, Револют - один из немногих банков, которые сравнительно спокойно относятся к операциям с криптовалютой, по крайней мере при небольших суммах.)
К онлайн-банкам особо стоит присмотреться, если ты собрался путешествовать (viel-unterwegs.de). Например, некоторые банки позволяют бесплатно снимать деньги за границей (в DKB по всему миру, kontofinder.de), и платить кредитной карточкой в других валютах без комиссии (Fremdwährungsgebühr).
Дополнительные источники: reddit, redditTax identification number
Заграничные банки вроде Revolut могут запросить твой идентификационный номер налогоплательщика, ИНН (tax identificaiton number, TIN). Австрийцы его называют Abgabenkontonummer или Steuernummer, сокращенно Steuer-Nr. или St.-Nr. Он состоит из 9 цифр и используется для уникальной идентификации налогоплательщика.
На самом деле название Steuernummer не совсем точное. В Германии этот номер называется Steueridentifikationsnummer или Steuer-ID, а Steuernummer, это вообще другое. Просто имейте в виду, что Steuernummer в Австрии соответствует Steuer-ID в Германии.Steuernummer выдается налоговым ведомством (Finanzamt) каждому физическому или юридическому лицу, обязанному платить налоги в Австрии. Его можно найти например на справках о доходах, расчетном листке или в ЛК (раздел Steuerakt -> Steuernummer) FinanzOnline.
Дополнительные ссылки: freefinance.at, sevdesk.at, port41.at, youtubeПохоже, Finanzamt требуется какое-то время, чтобы зарегистрировать вас в системе; до этого не получится зайти даже с ID Austria. Если не получается зайти, нужно на сайте FinanzOnline перейти к "Zur Online-Registrierung" и заполнить данные, включая адрес и страховой номер. Ответ придет письмом примерно через неделю; после этого Steuernummer можно посмотреть в ЛК. Если Steuernummer в системе отсутствует, можно начать заполнять декларацию за предыдущий год, тогда он сгенерируется системой.
Кстати, свой российский ИНН можно найти по данным паспорта на сайте налоговой (service.nalog.ru).
Перевод по реквизитам (без счета)
Пока нет счета, можно платить переводом наличных денег на чужой счет (по реквизитам). Не все банки/филиалы предлагают эту услугу; попробуй Erste Bank, и/или в центральных филиалах банков. Для перевода нужно будет заполнить Zahlungsanweisung (это официальное название, австрийцы его часто называют Erlagschein или Zahlschein). Еще это можно сделать с помощью компаний-посредников, таких как Western Union, MoneyGram или Ria. Почта кооперирует с Ria, т.е. если не получается в банке, попробуй в почтовом отделении (4 € комиссионных). Или попроси друзей помочь.
Оплата в интернете
Оплата часто производится просто через банковский перевод (SEPA-Überweisung), например при "Kauf auf Rechnung"; в этом случае продавец присылает товар и выставляет счет, а покупатель оплачивает его переводом. Перевод занимает 1 рабочий день, т.е. если ты перевел деньги на выходных, они скорее всего дойдут не раньше вторника.
Для оплаты внутри Австрии иногда предлагают eps-Überweisung, это надежная национальная система мгновенной оплаты, необходим австрийский счет.
После того, как у тебя будет счет, удобно зарегистрироваться в PayPal, через который можно оплачивать почти все покупки в интернете. Еще PayPal позволяет мгновенно посылать деньги друзьям через функцию "Familie und Freunde" (paypal.com), но ее лучше не использовать для покупок в интернете, так как деньги трудно вернуть в случае обмана (verbraucherzentrale.de). Мы предпочитаем оплату через PayPal другим вариантам оплаты, если есть такая возможность.
Оплата может происходить через (SEPA-)Lastschrift, т.е. ты кому-то разрешаешь списывать деньги со счета (разрешение называется Lastschriftmandat, его потом можно отозвать в любой момент); это особо удобно для регулярных списываний. Теоретически, это можно использовать и в обманных целях (см. также verivox.de), но мы с таким не встречались, и считаем этот вариант оплаты достаточно надежным. Скорее возможны просто ошибки, поэтому нужно проверять выписки со счета; в случае проблемы, деньги можно вернуть (см. также ombudsstelle.at).
Часто для оплаты используется дебетовая (debit card) или кредитная (charge card) карточка. Ее можно привязать и к Google Pay или Apple Pay. Платить через них надежнее, чем физической картой, потому что данные (номер карты и т.д.) невозможно украсть (onlinesicherheit.gv.at). А Револют умеет создавать виртуальные одноразовые карты – дал номер, деньги списали, номер карты меняется (старый становится недействителен).
Обмен валют
Деньги обычно меняют просто в банках, но процент за обмен (Wechselspesen или просто Spesen) может различаться; сравнение: wien.arbeiterkammer.at (страничка лучше отображается на десктопе).
Крупные суммы лучше всего менять у Bankhaus Schelhammer and Schattera AG. Их курсы обмена валют можно посмотреть на сайте; внизу пишут "Bei einem Gegenwert über € 700 entfallen diese Kosten gänzlich. Keine Wechselspesen!", т.е. при обмене свыше этой суммы нет процента за обмен.
Сбережения
[Набросок] На эту тему лучше проинформироваться отдельно, но мы рекомендуем не покупать первые попавшиеся продукты (варианты вложения), которые тебе захотят впарить в банке, а присмотреться например к ETF и Robo-Advisor, таким как Growney.
Международные переводы
У нас мало опыта с этими сервисами; мы просто собрали здесь информацию, которую читали и слышали. Это не руководство к действию. Если у вас есть опыт, поделитесь, плиз!
По Европе SEPA-переводы бесплатны. Международные SWIFT-переводы не самые дешевые, и не всегда возможны. Есть компании-посредники и многочисленные финтехи, которые обещают более выгодные условия. Сервисы различаются в ограничениях по странам и валютам; часто переводы возможны в одном направлении, но не наоборот. Хотя многие компании оперируют в большей или меньшей степени глобально, некоторые в первую очередь обслуживают или просто являются более популярными в англоязычных странах, в то время как другие больше ориентированы на европейские или восточные рынки.
Дополнительные ссылки: reddit, reddit, reddit, remitbee.com, wise.comЕсли в стране работает PayPal (прайс-лист), часто это самый простой вариант; для переводов в другие страны, у PayPal есть сервис Xoom
Револют позволяет делать переводы с карты на карту (card transfer), есть ограничения по странам
Часто рекомендуют сервисы, которые поддерживают Visa Direct; это система позволяет делать почти мгновенные переводы между картами Visa, в т.ч. виртуальными (см. например gazeta.uz, visa.com.kz)
В контексте европейского рынка и стран СНГ часто упоминают сервис Paysend и менее известные Transfergo и Profee
На реддите также советуют Wise и Atlantic money – для тех стран, где они работают
Не нужно забывать о ветеранах денежных переводов, Western Union и MoneyGram; у Western Union один из самих (если не самый) широких обхватов из всех компаний
- Мы еще нашли WorldRemit и CurrencyFair, но о них мало информации
Трудно дать конкретные рекомендации по компаниям; играют роль такие факторы как надежность, комиссия, ограничения по странам, быстрота перевода, юзабилити, репутация; оценить популярность приложения можно по количеству отзывов в Google Play / App store, и количеству упоминаний на форумах; полный (?) список компаний можно посмотреть на remitfinder.com
На сайтах monito.com и moneytransfers.com можно сравнить цены разных сервисов, но они учитывают не все варианты
Еще есть криптовалютные биржи, например Binance, Bybit и т.п. – если вы разбираетесь
По странам (примеры):
из ЕС в Беларусь: Paysend, MoneyGram, на реддите еще упоминают fin.do (но больше мы об этом сервисе пока не слышали)
из ЕС в Украину: SWIFT, PayPal, Western Union, Wise (хотя был кейс, когда банк-получатель обложил эту операцию комиссией), Paysend, MoneyGram
из ЕС в Казахстан: люди пользовались Transfergo и Paysend; в обратном направлении работает Paysend, Visa Direct и Western Union
из Узбекистана в ЕС: Western Union, Paysend (gazeta.uz), Visa Direct (gazeta.uz), nbu.uz; пример (перевод через Visa Direct на другую карту, в данном случае виртуальную карту Wise)
из ЕС в Узбекистан: помимо вышеупомянутых вариантов, в этом направлении можно еще послать деньги через Transfergo, MoneyGram и Paypal/Xoom
из ЕС в Россию: для пересылки небольших сумм в РФ, кроме SWIFT-переводов, люди пользовались Profee (работает только с некоторыми банками/картами, см. profee.com) и KoronaPay, но мы не пробовали; говорят, нужно, чтобы банк-получатель в РФ не был под санкциями
Перевод денег из РФ
Возможности для перевода денег из РФ в Австрию, например чтобы оплатить депозит для общежития, ограничены. Варианты:
Счет в иностранном банке. Если есть такая возможность, можно открыть карты в соседних ("дружественных") странах, например Казахстан, Киргизия (Кыргызстан), Беларусь (хотя здесь риск, что карты тоже перестанут работать в будущем). В Грузии и Армении не открывают счет без обоснования вроде ВНЖ. Заводя карту в "дружественной" стране, надо заранее узнать ее возможности; как правило, банки, открывающие счет без ВНЖ, имеют ограничения.
- Примечание 04/2024: Казахстан разрешил получать ИИН (индивидуальный идентификационный номер, не путать с ИНН) в посольствах и консульствах (journal.tinkoff.ru); с ним можно дистанционно открыть карту Казахстана, хотя могут быть трудности; мы слышали про карту Фридом
После открытия счета, туда можно переводить рубли по реквизитам, через систему Золотая Корона, Юнистрим, МТС Банк или другую систему переводов, и конвертировать в евро из мобильного приложения соответствующего банка.
В Австрии можно снимать наличку в банкомате (узнайте насчет комиссии), или платить картой. Кроме того, можно переводить деньги через SWIFT (если он есть и работает для граждан РФ), на Револют (он умеет списывать с карты, см. help.revolut.com -> "Add money with a card"), через Visa Direct на карту Visa, или через компании-посредники, такие как Western Union и всякие финтехи (см. раздел "международные переводы").
Потенциальные минусы: если по какой-либо причине счет заблокируют, нужно будет ехать в эту страну и разбираться (можно попробовать удаленно связаться с банком через тех. поддержку); могут возникнуть проблемы с сим-картой этой страны (можно попробовать сделать E-sim)
Знакомые, у которых счет в иностранном банке.
Незнакомые, у которых счет в иностранном банке, т. е. помогаторы. Не обращайтесь к кому попало, поищите проверенных людей.
Валютный счет в банке РФ, где (пока еще) работают переводы SWIFT. Некоторые банки устанавливают высокие минимальные суммы и комисии. Например, на 04/2024 работает SWIFT в ОТП, но все быстро меняется (см. banki.ru). Зарубежные банки при платежах из РФ тоже могут создавать проблемы – например отклонить или заморозить перевод, или потребовать доказать легальность происхождения средств (forbes.ru). Возможно, с переводом будет меньше проблем, если четко указывать назначение платежа и прикреплять обоснование (например счет) и подтверждение источника средств (например справку НДФЛ).
Некоторые люди используют «стабильную» криптовалюту (стейблкоин Tether / USDT), и криптовалютные биржы (с p2p), такие как Bybit, KuCoin или HTX (бывшая Huobi) (bloomberg.com, forbes.ru; интересная статья: dw.com). Имейте в виду, что местные банки этого не любят, и при подозрении на какую-то непонятную или тем более нелегальную ситуацию могут просто закрыть счет. Говорят, при небольших переводах (до 1000 долларов) на Револют проблем обычно не возникает.
- Один знакомый упомянул такой интересный вариант как BitFree (виртуальная карта + Apple/Google Pay неевропейского банка), но больше мы ничего о нем не знаем.
- Binance ушла из России
- В Вене есть магазин bitcoin.wien, где в принципе можно продать USDT за наличку; но опыта с гражданами РФ у них нет, и они без восторга отнеслись к нашему запросу, так как с правовой точки зрения ситуация настолько сложная, что они на консультации с юристом потеряют больше, чем выиграют на комиссионных. Биткоины можно продавать и в автомате (de.kurant.net), но в Австрии с 2024 года ввели налог на прибыль от криптовалюты (при продаже), и хотя при переводе через USDT никакой прибыли нет и налог платить не надо, нужно пройти сложную процедуру проверки. Как вариант, в Братиславе тоже есть автоматы для продажи биткоинов (поищите на coinatmradar.com), там эта операция проще (пока что). Похоже, там невозможно напрямую продать USDT, но их можно непосредственно перед этим конвертировать в биткоины. Если у вас есть опыт, напишите нам, плиз.
- Гайд (по состоятнию на 10/2022): habr.com
- Дополнительные ссылки: reddit
По состоянию на 04/2024, российские карты в Австрии больше не работают, пока за исключением Huawei Pay и возможно каких-то виртуальных карт (journal.tinkoff.ru)
Статьи в интернете могут дать общее представление о ситуации (journal.tinkoff.ru, quote.rbc.ru), но информация быстро устаревает; стоит помнить о форумах / блогах вроде форума Винского, Хабр, Пикабу, Reddit, и т.п.; наиболее актуальную информацию можно почерпнуть в ТГ-группах интересующих банков и т.п.
Если на счёт в австрийском банке будут регулярные поступления из-за пределов ЕС, то, скорее всего, нужно будет объяснить происхождение средств и разобраться с налогами
Криптовалюта
[раздел в разработке] Предупреждение: Не нужно читать этот раздел, он не для вас. Пойдите лучше почитайте про музеи в Вене. В любом случае, в этом разделе почти наверняка все не верно, и не надо так делать. Вообще лучше не связывайтесь с криптовалютой. Если нужда все же заставит, не вините нас, мы предупреждали.
Криптовалюта – сложная тема. Искренне советуем найти туториал в интернете, который объяснит основы. (Если у вас есть хорошая ссылка, пришлите плиз, мы добавим.)
Криптовалюта основана на (минимум) двух важных идеях:
"Шифрование с открытым ключом" (coindesk.com). Это позволяет иметь свой личный уникальный "кошелек", который технически невозможно взломать; для доступа к нему нужен "частный ключ" (длинная последовательность букв / цифр). Чтобы его было проще записать / запомнить, этот ключ часто отображают в виде сид-фразы. У кого частный ключ, того и деньги. Если вы пользуетесь централизованной биржей (centralized exchange, CEX) вроде Binance или Bybit для хранения кошелька, то они контролируют ваши активы (bybit.com, quora.com). Это называется кастодиальный кошелек – кошелек, в котором приватные ключи хранятся и управляются третьей стороной от вашего имени. Это удобно, но там не стоит хранить суммы, которые вы не готовы потерять. К каждому частному ключу автоматически прилагается публичный ключ. В отличии от частного ключа, публичный не обязательно держать в секрете. На его основе создаются адреса кошелька для отправки / получения криптовалюты; можно сказать, что эти адреса – сокращенные версии публичного ключа. Адрес работает аналогично адресу электронной почты или телефонному номеру, показывая, куда нужно отправить средства, не раскрывая личность адресата.
Блокчейн (dtf.ru, fincult.info). Это общедоступная база данных, которая устроена так, что ее невозможно манипулировать, и не нужны авторитеты вроде банков и государств, которые это обычно гарантируют. Все трансакции записываются в блокчейн. Это позволяет отследить все операции, совершенные со всеми биткоинами и другой криптовалютой, например со стейблкоином Tether USD (USDT), который выпускает компания Tether Limited (rbc.ru). Кстати, у Tether нет собственного блокчейна (базы данных), вместо этого для записи трансакций используется один из существующих блокчейнов. Если бирже известны ваши личные данные (т.е. личность установлена через процедуру KYC), и судьба криптоактивов в вашем кошельке связана с чем-то нелегальным, могут возникнуть проблемы. Риск в том, что вы обычно точно не знаете, кто вам переводят деньги, и кому вы переводите. Такие люди могут оказаться кардерами, черным обналом (т.е. незаконное обналичивание денежных средств) и т.д.; см. revolut.com, reddit, reddit, reddit и т.д. Риск можно снизить (reddit):
Лучше торговать только с проверенными продавцами, имеющими большое количество транзакций и положительные отзывы.
Лучше подтверждать получение средств перед тем, как выпустить свой актив, и не совершать перевод на адрес, отличный от того, который предоставлен CEX.
Имя покупателя на банковском счете должно соответствовать имени в его профиле; если в банковском уведомлении этого не видно, попросите скриншот платежа с указанием имени счета (если имена различаются, мошенник мог получить доступ к чужому счету, но зарегистрирован на бирже под другим именем)
...
Если кто-то просто так переводит деньги вам на счет, это можно интерпретировать как подарок. По австрийским законам, при денежных подарках между не-родственниками на сумму до 15 000 евро в течение пяти лет не нужно сообщать в Finanzamt (oesterreich.gv.at).
В Австрии, доходы при продаже криптовалюты облагаются налогом (derstandard.de, crypto-tax.at, blockpit.io).
Дополнительные ссылки: oreilly.com, vc.ru, vc.ru/chto-takoe-blokcheyn, fingerprint.com, reddit, privacyguides.org, bitcoiner.guide, bitcointalk.org