Банк и счет

Полезные ссылки

• arbeiterkammer.at – странички от Arbeiterkammer на тему счетов, денег итп. (см. в навигации под разделом "Geld", с подразделами "Bargeldlos zahlen", "Geldanlage" итд.)

• bankenrechner.at – портал от Arbeiterkammer, где можно сравнить условия разных банков/счетов/вложений

  • есть и другие странички такого рода, например durchblicker.at, finanz.at, gratis-konto.at итп.; они хорошие, но могут принимать комиссионные, и не стоит им безоговорочно доверять

Где открыть счет?

С нынешней ситуацией счет банки открывают (практически) только при наличии карточки ВНЖ на руках.

Часто рекомендуют Erste Bank, у них хорошее мобильное приложение. Студенческий счет бесплатный до 27 лет, а банковская карта является еще и интернациональным студенческим удостоверением ISIC, позволяющим получить разные скидки (конечно, ISIC можно сделать и без этого). Если открыть счет по рекомендации, есть маленькая премия, обговори это с друзьями. Карту обычно присылают позже по почте, отдельным письмом пин-код (его можно найти и в приложении).

Банки ниже мы не рекомендуем для граждан РФ:

• Bank Austria студенческий счет бесплатный аж до 30 лет, но не у всех хороший опыт с Bank Austria. Помимо того, что там "итальянская точность сочетается с немецкой гибкостью", они закрыли счета многим гражданам РФ – скорее всего, чтобы избежать любых, даже потенциальных проблем из-за санкций.

• С Райфом (Raiffeisenbank) тоже возникали проблемы в связи с гражданством РФ. Независимо от того, он неоправданно дорогой, и приложения у них так себе, поэтому он непопулярен среди городского и молодого населения.
• Про BAWAG мы слышали разные отзывы; были кейсы, когда он блокировал счет у граждан РФ, в том числе семейный счет (у одного из пары было гражданство РФ), но потом снова разблокировал.

Чтобы открыть студенческий счет, понадобятся: 

паспорт, ВНЖ, Meldebestätigung, Studienbestätigung / студ. удостоверение (обычно с возрастным ограничением <27 лет), австрийский номер телефона (в некоторых банках).

Если ты уже не подходишь по возрасту, но все равно хочешь сэкономить, стоит изучить вариант с онлайн-банками. Они особенно удобны для путешествий, т.к. у них часто лучше условия, например нет комиссии при платежах в другой валюте (например в Венгрии). Такие банки часто используются для Zweitkonto (второго счета).

Если у тебя есть какая-то информация, которая поможет – например в каких банках проще открыть счет гражданам РФ, пиши нам.

Онлайн-банки

У Onlinebank, он же Direktbank, (в отличие от Filialbank) обычно нет своих филиалов, операции выполняются через интернет, и иногда по телефону (хотя чем лучше условия, тем больше они экономят на всем остальном, например обслуживании клиентов, т.е. некоторым банкам дозвониться фактически невозможно). Нужно различать традиционные банки с бизнес-моделью "онлайн-банк" (например easybank и DKB), и банки-финтехи (например Revolut и N26). Последние лучше не использовать для основного счета.

Из австрийских банков есть вариант еasybank (с гражданством РФ может не получиться открыть счет). Он принадлежит BAWAG, в их филиалах даже можно положить деньги на счет еasybank (за дополнительную плату). Еще один популярный местный Direktbank, это Dadat. Некоторые банки предлагают варианты счета, по условиям схожие с Direktbank, т.е. все делается онлайн, например "почтабанк" Bank99, но условия там часто похуже.

Если австрийский IBAN не обязателен (дискриминация в зоне SEPA встречается все реже), то самые популярные варианты с хорошими условиями, это британский Revolut, и немецкие DKB и N26. Там можно открыть счет с австрийским ВНЖ. (При этом Revolut и N26 могут запросто закрыть счет при проблемах.)

К онлайн-банкам особо стоит присмотреться, если ты собрался путешествовать (viel-unterwegs.de). Например, некоторые банки позволяют бесплатно снимать деньги за границей (в DKB по всему миру, kontofinder.de), и платить кредитной картой в других валютах без комиссии (Fremdwährungsgebühr).

Tax identification number

Заграничные банки вроде Revolut могут запросить твой идентификационный номер налогоплательщика, ИНН (tax identificaiton number, TIN). Австрийцы его называют Abgabenkontonummer или Steuernummer, сокращенно Steuer-Nr. или St.-Nr. Он состоит из 9 цифр и используется для уникальной идентификации налогоплательщика. 

Steuernummer выдается налоговым ведомством (Finanzamt) каждому физическому или юридическому лицу, обязанному платить налоги в Австрии. Его можно найти например на справках о доходах, расчетном листке или в ЛК (раздел Steuerakt -> Steuernummer) FinanzOnline.

Похоже, Finanzamt требуется какое-то время, чтобы зарегистрировать вас в системе; до этого не получится зайти даже с ID Austria. Если нет ID Austria или все равно не получается зайти, нужно на сайте FinanzOnline перейти к "Zur Online-Registrierung" и заполнить данные, включая адрес и страховой номер. Ответ придет письмом примерно через неделю; после этого Steuernummer можно посмотреть в ЛК. Если Steuernummer в системе отсутствует, можно начать заполнять декларацию за предыдущий год, тогда он сгенерируется системой.

Кстати, свой российский ИНН можно найти по данным паспорта на сайте налоговой (service.nalog.ru).

Перевод по реквизитам (без счета)

Пока нет счета, можно платить переводом наличных денег по реквизитам. Не все банки/филиалы предлагают эту услугу; попробуй Erste Bank, и/или в центральных филиалах банков. Для перевода нужно будет заполнить Zahlungsanweisung (это официальное название, австрийцы его часто называют Erlagschein или Zahlschein). Еще это можно сделать с помощью компаний-посредников, таких как Western Union, MoneyGram или Ria. Почта кооперирует с Ria, т.е. если не получается в банке, попробуй в почтовом отделении. И самый дешевый вариант: Попроси друзей перевести, и отдай им наличными.

Оплата в интернете

• Оплата часто производится просто через банковский перевод (SEPA-Überweisung), например при "Kauf auf Rechnung"; в этом случае продавец присылает товар и выставляет счет, а покупатель оплачивает его переводом. Перевод занимает 1 рабочий день, т.е. если ты перевел деньги на выходных, они скорее всего дойдут не раньше вторника.

• Для оплаты внутри Австрии иногда предлагают eps-Überweisung, это надежная национальная система мгновенной оплаты, необходим австрийский счет.

• После того, как у тебя будет счет, удобно зарегистрироваться в PayPal, через который можно оплачивать почти все покупки в интернете. Еще PayPal позволяет мгновенно посылать деньги друзьям через функцию "Familie und Freunde" (paypal.com), но ее лучше не использовать для покупок в интернете, так как деньги трудно вернуть в случае обмана (verbraucherzentrale.de). Мы предпочитаем оплату через PayPal другим вариантам оплаты, если есть такая возможность.

• Оплата может происходить через (SEPA-)Lastschrift, т.е. ты кому-то разрешаешь списывать деньги со счета (разрешение называется Lastschriftmandat, его потом можно отозвать в любой момент); это особо удобно для регулярных списываний. Теоретически, это можно использовать и в обманных целях (см. также verivox.de), но мы с таким не встречались, этот вариант оплаты считается достаточно надежным. Скорее возможны просто ошибки, поэтому нужно проверять выписки со счета; в случае проблемы, деньги можно вернуть (см. также ombudsstelle.at).

• Часто для оплаты используется дебетовая (debit card) или кредитная (charge card) карта. Ее можно привязать и к Google Pay или Apple Pay. Платить через них надежнее, чем физической картой, потому что данные (номер карты и т.д.) невозможно украсть (onlinesicherheit.gv.at). А Револют умеет создавать виртуальные одноразовые карты – дал номер, деньги списали, номер карты меняется (старый становится недействителен).

Обмен валют

Деньги обычно меняют просто в банках, но процент за обмен (Wechselspesen или просто Spesen) может различаться; сравнение: wien.arbeiterkammer.at (страничка лучше отображается на десктопе).

Крупные суммы лучше всего менять у Bankhaus Schelhammer and Schattera AG. Их курсы обмена валют можно посмотреть на сайте; внизу пишут "Bei einem Gegenwert über € 700 entfallen diese Kosten gänzlich. Keine Wechselspesen!", т.е. при обмене свыше этой суммы нет процента за обмен.

На вопрос, где менять доллары на евро, мы слышали еще такое предложение: "Можно открыть аккаунт в любом нео банке: traders republic, n26, vivid money, или просто напрямую с каким-нибудь брокером типа interactive brokers, и просто менять по рыночному курсу с комиссией брокера, они обычно довольно маленькие, и более выгодного курса обмена не бывает." Мы не можем это прокомментировать за отсутствием опыта, но решили упомянуть.

Сбережения

[Набросок] На эту тему лучше проинформироваться отдельно, но мы рекомендуем не покупать первые попавшиеся продукты (варианты вложения), которые тебе захотят впарить в банке, а присмотреться например к ETF и Robo-Advisor, таким как Growney.

Международные переводы

У нас мало опыта с этими сервисами; мы просто собрали здесь информацию, которую нашли. Это не руководство к действию. Если у вас есть опыт, поделитесь, плиз!

По Европе SEPA-переводы бесплатны. Международные SWIFT-переводы не самые дешевые, и не всегда возможны. Есть компании-посредники и многочисленные финтехи, которые обещают более выгодные условия. Сервисы различаются в ограничениях по странам и валютам; часто переводы возможны в одном направлении, но не наоборот. Хотя многие компании оперируют в большей или меньшей степени глобально, некоторые в первую очередь обслуживают или просто являются более популярными в англоязычных странах, в то время как другие больше ориентированы на европейские или восточные рынки.

• Если в стране работает PayPal (прайс-лист), часто это самый простой вариант; для переводов в другие страны, у PayPal есть сервис Xoom

• Револют позволяет делать переводы с карты на карту (card transfer), есть ограничения по странам

• Часто рекомендуют сервисы, которые поддерживают Visa Direct; это система позволяет делать почти мгновенные переводы между картами Visa, в т.ч. виртуальными (см. например gazeta.uz, visa.com.kz)

• В контексте европейского рынка и стран СНГ часто упоминают сервис Paysend и менее известные Transfergo и Profee

• На реддите также советуют Wise и Atlantic money – для тех стран, где они работают

• Не нужно забывать о ветеранах денежных переводов, Western Union и MoneyGram; у Western Union один из самих (если не самый) широких обхватов из всех компаний

• Другие известные компании, это Remitly и Ria

• Мы еще нашли WorldRemit и CurrencyFair, но о них мало информации

• Трудно дать конкретные рекомендации по компаниям; играют роль такие факторы как надежность, комиссия, ограничения по странам, быстрота перевода, юзабилити, репутация; оценить популярность приложения можно по количеству отзывов в Google Play / App store, и количеству упоминаний на форумах; полный (?) список компаний можно посмотреть на remitfinder.com

• На сайтах monito.com и moneytransfers.com можно сравнить цены разных сервисов, но они учитывают не все варианты

• Еще есть криптовалютные биржи, например Binance, Bybit и т.п. – если вы разбираетесь

По странам (примеры):

• из ЕС в Беларусь: Paysend, MoneyGram, на реддите еще упоминают fin.do (но больше мы об этом сервисе пока не слышали)

• из ЕС в Украину: SWIFT, PayPal, Western Union, Wise (хотя был кейс, когда банк-получатель обложил эту операцию комиссией), Paysend, MoneyGram

• из ЕС в Казахстан: люди пользовались Transfergo и Paysend; в обратном направлении работает Paysend, Visa Direct и Western Union

• из Узбекистана в ЕС: Western Union, Paysend (gazeta.uz), Visa Direct (gazeta.uz), nbu.uz; пример (перевод через Visa Direct на другую карту, в данном случае виртуальную карту Wise)

• из ЕС в Узбекистан: помимо вышеупомянутых вариантов, в этом направлении можно еще послать деньги через Transfergo, MoneyGram и Paypal/Xoom

• из ЕС в Россию: для пересылки небольших сумм в РФ, кроме SWIFT-переводов, люди пользовались Profee (работает только с некоторыми банками/картами, см. profee.com), KoronaPay и Volet, но мы не пробовали; говорят, нужно, чтобы банк-получатель в РФ не был под санкциями